證券時報
2025-04-01 22:51
近年來，部分“黑灰產”中介利用各項政策及金融消費者傾斜保護機制，名為“代理維權”，實則損害消費者和金融機構利益的行為，引起監管部門的高度關注。
作為上海市委網信辦開展的“清朗浦江·2025”五大重點專項行動之一，“清朗浦江·e企共治”整治網上金融信息亂象專項行動于3月27日正式啟動。該專項行動將針對網上無資質從事金融相關業務行為，以及“非法金融中介”、“股市黑嘴”、標題黨、AI“小作文”等擾亂市場秩序行為，指導網站平臺建章立制，規范網上金融信息傳播，重點推動“亮牌執業”，加強金融領域謠言治理。
非法代理“黑灰產”誘導手段有共性
近年來，不少“黑灰產”中介以“債務優化”“征信修復”“代理退保”等多種模式為幌子，通過偽造、曲解政策文件等手段，誘導消費者委托其“代理維權”。
據招商銀行信用卡中心相關負責人介紹，在招商銀行配合警方破獲的若干起非法代理“黑灰產”案件中，受害者被要求先行支付所謂的“代理費”，多數情況下還同時被要求將本人電話卡寄送給所謂的代理人，冒充受害人身份進行賬戶操作。
國浩律師（上海）事務所合伙人萬志堯在接受上海證券報記者采訪時表示，不少非法代理“黑灰產”案件是存在共性的：一是采取一套話術、一個模板，作案手法專業化、鏈條化；二是目標人群相對特定，主要針對征信不良者（如逾期用戶）、金融知識薄弱群體（如學生、老年人）和急需資金周轉者；三是以維權為由，索要用戶交易信息等個人信息；四是以合法手段掩蓋非法占有目的。
“例如，一些非法代理機構打著‘代理維權’的旗號，在短時間內盯住一家金融機構進行惡意投訴，采用統一話術，向用戶收取高額的服務費，慫恿或誘騙消費者編造事實、惡意投訴金融機構以調減信用卡利息、費用等，以此牟利。”萬志堯提示。
多家金融機構表示，金融“黑灰產”的花式套路危害巨大。例如，不法分子可能利用消費者個人隱私信息進行詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動，或在消費者不知情的情況下辦理網絡借貸，給消費者帶來資金損失、信用受損、法律訴訟等風險。
需要注意的是，目前短視頻、社交媒體等互聯網渠道已成為非法代理“黑灰產”獲客的重要渠道。“所謂‘紓困’，大白話就是：到期還不上的，只要信用良好，都可以商量著來”“央媽宣布，28萬億用于解決全民負債，全部強制歸零”……類似套路話術借助互聯網低成本引流，用煽動性的語言曲解國家政策，誘導不知情的消費者掉入陷阱，對金融秩序帶來了極大的危害。
多維度整治非法代理“黑灰產”
近年來，監管部門從立法規范、標準制定、跨部門聯合治理等多個維度，對非法代理展開了重拳治理。
2023年1月，最高人民法院明確表示對于“債鬧”等反催收“黑產”依法查明事實，準確定罪量刑；2024年以來，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融從業機構應對異常維權指南》等規范性文件。其中，《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》是我國首個聚焦貸后催收業務的國家級規范，已于日前正式發布。
在目前我國針對非法代理“黑灰產”的阻擊戰中，金融機構也在加強與金融監管、執法、司法等部門的溝通協作。2023年，招商銀行信用卡中心累計梳理排查涉金融“黑灰產”線索數十萬條，向執法部門報案20余次；2024年，針對非法職業代理投訴刑事立案20起，行政立案8起，數十人被采取刑事強制措施，助力搗毀多個金融“黑灰產”組織。
上海金融監管局金融消保處處長牛學成表示：2024年，上海金融監管局聯合相關部門積極整治職業代理人利用互聯網平臺非法開展宣傳的行為，累計封禁賬號數千個，有效阻斷了非法獲客鏈條。“我們將堅持齊抓共管，進一步強化央地協同，配合相關部門嚴把網絡金融信息‘閘門’，積極清理金融領域引流類、誘導性等違規信息，加大對無資質從事金融相關業務的網站及賬號的處置力度，不給不法分子以任何可乘之機。”牛學成說。
加快立法推進協同治理落到實處
“目前，我國對于打擊非法代理‘黑灰產’所依據的法律環境尚不完善，實踐中對金融消費者權益保護的法律條文僅散見于刑法、民法典、個人信息保護法、反電信網絡詐騙法及部分部門規章中，并無系統性的上位法予以規定。”萬志堯建議，針對上位法缺失的問題，推動制定“金融消費者權益保護法”，界定金融機構、第三方合作機構及黑灰產代理方的法律責任，設立對“非法代理行為”的專章規制，包括虛假宣傳、信息偽造、惡意投訴等具體情形。
復旦大學法學院副教授袁國何建議，金融機構應協同各方一道，直面“代理維權”類侵犯金融消費者權益的行徑，包括積極參與黑灰產治理，保護金融消費者財產安全權；加強金融安全宣教，維護金融消費者受教育權等。
為推動金融消費者權益保護落到實處，招商銀行信用卡中心正在積極推動協同治理。據介紹，公司一方面投入專項資源加強“黑灰產”識別、監測，通過大數據分析、生物識別等技術手段，構筑“黑灰產”偵測識別核心能力；另一方面，建立了實現全流程挖掘“職業代理投訴”違法犯罪線索，深化線索外部搜集、業務主動發現、數據分析挖掘、落地公安提報的工作機制。
嗶哩嗶哩公共事務總監王昊棟也表示，針對金融領域“黑灰產”違規內容，嗶哩嗶哩成立了專項治理小組，利用AI技術和大數據分析，精準識別和打擊非法金融信息傳播、職業代理維權等行為。
“打擊金融領域‘黑灰產’是一項持續性的工作，需要政府、平臺、用戶等多方共同努力。嗶哩嗶哩將積極履行平臺主體責任，持續加大技術研發和人力投入，不斷完善內容治理體系。同時，我們也將配合主管部門，加強信息共享和協同聯動，共同營造清朗的網絡空間。”王昊棟表示。
