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4月2日，郵儲(chǔ)銀行舉行2024年度業(yè)績發(fā)布會(huì)。過去一年，郵儲(chǔ)銀行在行業(yè)凈息差普遍收窄的背景下，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展韌性。

財(cái)報(bào)顯示，2024年郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營收、利潤雙增，全年?duì)I業(yè)收入3487.75億元，同比增長1.83%，位居國有大行前列；截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)穩(wěn)健擴(kuò)表，總資產(chǎn)突破17萬億元大關(guān)；凈息差1.87%繼續(xù)領(lǐng)跑國有大行。

郵儲(chǔ)銀行董事長鄭國雨在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示：“我們將持續(xù)深耕‘三農(nóng)’金融、普惠金融和個(gè)人金融，將傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域鍛造成為穩(wěn)固長板，做服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍、普惠金融標(biāo)桿行、個(gè)人金融首選行。”

據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行已完成DeepSeek全系列模型私有化國產(chǎn)硬件適配、部署及性能調(diào)優(yōu)，并以池化的方式應(yīng)用到行內(nèi)優(yōu)質(zhì)大模型等多個(gè)業(yè)務(wù)場景中，進(jìn)一步提升內(nèi)外服務(wù)質(zhì)效。

韌性發(fā)展：總資產(chǎn)突破17萬億元，息差領(lǐng)跑同業(yè)

作為一家扎根城鄉(xiāng)、具有鮮明資源稟賦的大型零售銀行，郵儲(chǔ)銀行憑借其差異化競爭策略，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、收益與風(fēng)險(xiǎn)的有效平衡，交出一份優(yōu)異的成績單。

截至2024年末，該行資產(chǎn)總額突破17萬億元，達(dá)到17.08萬億元，同比增長8.64%；負(fù)債總額達(dá)16.05萬億元，同比增長8.69%。與上市前相比，短短9年間，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長134.16%，貸款總額增長260.59%，存款總額增長142.47%。

在規(guī)模穩(wěn)健擴(kuò)張的同時(shí)，營業(yè)收入與利潤實(shí)現(xiàn)雙增。年報(bào)顯示，2024年該行實(shí)現(xiàn)營收3487.75億元，同比增長1.83%；利潤總額945.92億元，同比增長3.27%。

面對行業(yè)息差持續(xù)下行壓力，郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)息差精細(xì)化管理，2024年凈息差1.87%繼續(xù)領(lǐng)跑國有大行，較商業(yè)銀行平均水平（1.52%）高出31個(gè)基點(diǎn)（BP）；較國有大行均值（1.44%）高出43個(gè)基點(diǎn)。

這一成績得益于郵儲(chǔ)銀行在資產(chǎn)、負(fù)債兩端協(xié)同發(fā)力，通過優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、壓降負(fù)債成本，實(shí)現(xiàn)“量價(jià)險(xiǎn)”均衡策略的精準(zhǔn)把控。在行業(yè)普遍承壓的背景下，該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入的逆勢增長，全年利息凈收入達(dá)2861.23億元，同比增長1.53%。

數(shù)據(jù)顯示，該行資產(chǎn)端明顯優(yōu)化，貸款保持高速增長。全年客戶貸款總額同比增長9.38%，高于行業(yè)平均水平；其中個(gè)人貸款總額同比增長6.74%，個(gè)人小額貸款同比增長10.42%；房貸增量居于國有大行首位。

負(fù)債端，郵儲(chǔ)銀行擁有大量穩(wěn)定、低成本的存款，存款增速也保持行業(yè)前列。2024年客戶存款同比增長9.54%，其中個(gè)人存款占比89.15%，活期存款（公司客戶及個(gè)人客戶）占比27.1%。該行付息率僅1.44%，是上市銀行中可比同業(yè)的最低水平。

值得一提的是，過去一年郵儲(chǔ)銀行非息收入對營收貢獻(xiàn)度也在增強(qiáng)。其中，非息收入同比增長3.21%，公司板塊的中間收入增長43%；其他非利息凈收入同比增長達(dá)15%。

依托“自營+代理”的獨(dú)特優(yōu)勢，郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)的“護(hù)城河”進(jìn)一步拓寬。截至2024年末，該行管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）規(guī)模達(dá)16.69萬億元，較上年增長9.6%。其中，富嘉（50萬以上）、鼎福（600萬以上）客戶分別增長17.6%、26.9%，私行客戶同比增長近27%。

為構(gòu)建非息多元增收的業(yè)務(wù)格局，郵儲(chǔ)銀行加快推進(jìn)財(cái)富管理體系建設(shè)。2025年初，該行對總行的零售組織架構(gòu)做了調(diào)整，新組建了財(cái)富管理部，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展。

深耕99%縣域：三年發(fā)放4.5萬億普惠小微貸款

作為服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的主力軍，郵儲(chǔ)銀行依托近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋全國99%的縣（市），服務(wù)超6.7億戶個(gè)人客戶，構(gòu)建起“毛細(xì)血管級”普惠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

這些資源稟賦，也是郵儲(chǔ)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融“五篇大文章”的深厚基礎(chǔ)。

在普惠金融實(shí)踐上，郵儲(chǔ)銀行立足資源稟賦，致力于打通金融服務(wù)“最后一公里”。過去一年，該行大力推進(jìn)500萬元以下小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程重塑和小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制落地，以綜合性金融服務(wù)助力小微企業(yè)成長。

“城市里的金融供給非常豐富，但是在縣域金融供給仍然不夠充分。”郵儲(chǔ)銀行行長劉建軍表示，該行還要加大對縣域的金融服務(wù)。去年該行縣域貸款增速高達(dá)16.2%，高于整體貸款增速7個(gè)百分點(diǎn)，今年郵儲(chǔ)銀行將圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)、假日文旅、標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)田建設(shè)和縣域的農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)，加大信貸投放。

數(shù)據(jù)顯示，2024年末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到2.29萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1.63萬億元，增長均超過12%，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。近三年，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放的普惠小微貸款超過4.5萬億元，連續(xù)三年獲小微金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)最高評級。

事實(shí)上，該行普惠金融的高速增長的背后，離不開主動(dòng)授信這一高效、精準(zhǔn)的信貸模式。郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新打造“主動(dòng)授信”數(shù)字產(chǎn)品，數(shù)字普惠金融已成為服務(wù)小微客群的重要方式和提質(zhì)增效的關(guān)鍵抓手。

具體實(shí)踐上，郵儲(chǔ)銀行基于全行超6.7億存量客戶數(shù)據(jù)，挖掘上萬維畫像特征，實(shí)現(xiàn)客群廣泛覆蓋和精準(zhǔn)靶向營銷的有機(jī)統(tǒng)一，農(nóng)戶和小微客戶最快可獲“秒批秒貸”。截至去年末，該行主動(dòng)授信貸款余額超2800億元，不良貸款率控制在1%以內(nèi)，這也成為該行打造“差異化增長極”的重要一環(huán)。

科技金融方面，該行也快速建立優(yōu)勢。創(chuàng)新“技術(shù)流”評價(jià)體系、優(yōu)化“U益創(chuàng)”產(chǎn)品體系、打造“政企研投”生態(tài)圈，服務(wù)技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、成長潛力大的“高成長型”科技型企業(yè)；服務(wù)科技型企業(yè)超9萬戶，增長超過30%，融資余額突破5000億元，增長超過40%。

綠色金融方面，郵儲(chǔ)銀行幫助1.1萬家企業(yè)完成碳核算，明晟ESG評級提升至AA級。截至2024年末，該行綠色貸款余額7817.32億元，較上年末增長22.55%，增速持續(xù)多年高于各項(xiàng)貸款平均水平。

養(yǎng)老金融方面，郵儲(chǔ)銀行特色鮮明，已構(gòu)建“三橫三縱”服務(wù)體系，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶全面推廣，金融社保卡結(jié)存1.28億張，服務(wù)55歲以上中老年客戶超過2.8億戶。

數(shù)智賦能：科技投入占營收比重3.53%，推出自有大模型

數(shù)字金融作為五篇大文章之一，對推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮了重要作用。

郵儲(chǔ)銀行副行長兼首席信息官牛新莊在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，郵儲(chǔ)銀行將數(shù)字金融納入中長期戰(zhàn)略核心，加快構(gòu)建“大數(shù)據(jù)+大算力+大模型”核心競爭力。通過人工智能、大模型、數(shù)字員工等硬核科技的加持，郵儲(chǔ)銀行正向“數(shù)字生態(tài)銀行”轉(zhuǎn)型。

加大信息科技的投入是郵儲(chǔ)銀行對數(shù)智化轉(zhuǎn)型的深刻決心。早在2019年，郵儲(chǔ)銀行就決定每年將3%左右的營收，投入到信息科技領(lǐng)域。到了2024年，郵儲(chǔ)銀行信息科技投入達(dá)122.96億元，同比增長9.03%，占營收比重3.53%。

科技投入的重點(diǎn)，覆蓋新一代核心系統(tǒng)建設(shè)、手機(jī)銀行迭代及AI大模型研發(fā)。去年上線新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)等449項(xiàng)工程，自主研發(fā)系統(tǒng)占比提升至80%。其中，公司核心新系統(tǒng)處理效率較舊系統(tǒng)提升10倍以上。

近年來，該行完成了個(gè)人業(yè)務(wù)、信用卡和公司業(yè)務(wù)三大核心系統(tǒng)的全面升級換代。其中，個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)交易處理能力提升至6.7萬筆/秒，支撐全行6.7億客戶、大量賬戶的高并發(fā)需求。手機(jī)銀行10.0版本上線后，MAU（月活躍用戶）突破8100萬，用戶體驗(yàn)連續(xù)兩年位列行業(yè)第一。

伴隨DeepSeek等AI大模型的快速迭代和應(yīng)用，作為一家具有敏銳嗅覺的國有大行，郵儲(chǔ)銀行已率先布局AI大模型。去年，該行推出自有大模型——“郵智”，該模型具備“全面能力構(gòu)建、全棧自主可控、全域場景賦能”三大特性。

據(jù)牛新莊透露，該行已完成DeepSeek全系列模型私有化國產(chǎn)硬件適配、部署及性能調(diào)優(yōu)，并以池化的方式應(yīng)用到行內(nèi)優(yōu)質(zhì)大模型等多個(gè)業(yè)務(wù)場景中，進(jìn)一步提升內(nèi)外服務(wù)質(zhì)效。

據(jù)介紹，在AI大模型已經(jīng)對該行內(nèi)部業(yè)務(wù)、對外客戶服務(wù)的多個(gè)業(yè)務(wù)場景落地。其中，內(nèi)部的營銷、運(yùn)營、風(fēng)控、辦公等環(huán)節(jié)，日均受理咨詢超3000次，業(yè)務(wù)辦理時(shí)長縮短約20%，極大提升了內(nèi)部協(xié)同辦公和運(yùn)營的效率；信貸報(bào)告AI助手重塑信貸報(bào)告撰寫流程，貸前盡職調(diào)查報(bào)告生成率40%以上；貨幣市場和票據(jù)市場上線大模型交易機(jī)器人，貨幣市場交易的單筆詢價(jià)交易平均耗時(shí)僅22秒，比以前人工詢價(jià)的時(shí)間縮短約94%。

在風(fēng)險(xiǎn)管理上，郵儲(chǔ)銀行廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，推動(dòng)各類風(fēng)控系統(tǒng)優(yōu)化迭代，有效加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的排查、監(jiān)測、預(yù)判和處置，對重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)管控和有效化解。

截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行依舊保持著一張干凈的資產(chǎn)負(fù)債表。其中，不良貸款率0.90%，不良貸款生成率0.84%，撥備覆蓋率286.15%，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

責(zé)編：楊喻程?

排版：劉珺宇

校對：王蔚??????