數據寶
劉俊伶
2025-03-14 11:01
DeepSeek的橫空出世，讓金融業再次掀起一輪數智化轉型的浪潮。
事實上，大模型應用于金融業，特別是金融消保領域已不是新鮮事。但隨著以DeepSeek為代表的大模型技術的不斷突破，AI技術在金融消保領域應用的效率和精準度正進一步提升，助力消保從被動攔截到主動防御的升級。
與此同時，在硬幣的另一面，算法歧視、數據隱私泄露與技術依賴風險等挑戰，也對金融機構應用技術手段保護消費者權益提出了新的要求。而針對未來AI技術在消保領域的應用圖景，投資者教育等更深層次的應用場景也被賦予了更高期待。
前端賦能：從AI動態防御到智慧客戶服務
“‘反欺詐’涉及金融消費者最核心的利益保障，是金融消保領域的重要內容。”廣東省金融科技協會秘書長朱明春表示，“過去，反欺詐是被動的，等欺詐行為發生后再去應對；而現在，AI讓金融機構可以提前識別風險，甚至在欺詐行為發生之前就切斷它的可能性。”
記者獲悉，目前已有廣東金融機構通過引入分布式流平臺、實時大數據分析等前沿技術，自主研發了反欺詐系統，通過實時行為監測將反詐防線從“賬戶管控”前移至“交易行為監測”。
類似地，不少消費金融公司構建的智能反欺詐模型，通過對線上、線下、借錢、消費等多場景精準客戶行為識別，快速識別異常交易模式，實現對平臺潛在詐騙行為進行全流程、多節點的用戶提醒勸阻和智能精準攔截。
“AI技術正在構建一個‘動態防御’的金融安全體系。”朱明春總結道，相比起傳統反欺詐模式，AI反欺詐的最大優勢在于，它不僅能識別已知的欺詐模式，還能預測和適應未知的威脅。這種從“被動防御”到“主動預測”的轉變，是當前AI技術在反欺詐領域最大的突破。
除了在風控領域的“硬核防御”，在客戶服務領域AI技術則以“柔性觸達”的方式，從后臺服務走向面向客戶的個性化服務中，重塑著金融機構與消費者之間的互動模式。
如平安銀行汽車消費金融中心借助人臉識別、音唇同步、多人入鏡限制等科技手段，上線了“AI消保視訊”，通過彈屏提示和AI對話方式，針對各類車貸產品常見投訴點及7項消保關鍵事項對客戶進行集中提示，與客戶逐項確認，保障客戶知情權，減少信息不對稱。截至2024年底，“AI消保視訊”已覆蓋超過74.9萬客戶。
后端助力：智慧糾紛調解與司法效能提升
除了在前端輔助反詐風控、客戶服務等工作，AI技術近年還在逐步深入在消費者權益保護的后端，助力消費者化解糾紛、高效維權。
例如在金融權益糾紛調解方面，廣州金融科技股份有限公司依托廣州金融權益糾紛人民調解委員會、廣州金鷹地方金融調處中心，深入開展一站式多元解紛工作，打造的智能化金融類糾紛多元化解平臺，搭載了AI外呼、AI智能質檢、智能解析和調解copilot功能。
該平臺融合AI技術能夠智能解析案件材料，自動識別案件關鍵信息，對案件產品的合規性進行初審，包括對相關利息費率、欠款明細進行計算和合規化調整，可對小額分散的金融糾紛進行標準化和批量處理。
據悉，目前這一智慧方案正被更廣泛地應用于廣州、佛山等地司法機構的金融糾紛調解工作中。
對于利用好AI賦能金融消保和金融治理，一位司法系統業內人士向記者表示，“未來可以利用AI集成平臺貫通應用企業側、法院側和治理側，做大做強金融治理朋友圈，聯動起金融犯罪打擊、金融監管、公共法律服務、商協會等各環節、各單位。”
未來應用：AI+消費者教育
硬幣的另一面，數據安全、信息保護、算法倫理等潛在風險也引發關注。
對此，朱明春認為，金融機構應遵循“最小必要原則”，限制AI調用的數據范圍和權限，同時建立數據生命周期監控，自動識別異常訪問行為，如非工作時間批量下載等。
盡管存在風險挑戰，但招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼認為，當前AI技術正處于推廣應用的階段，監管應以鼓勵為主，支持新應用的發展。
展望未來，董希淼認為，消費者教育還是金融消保的重頭戲。“要從源頭上提升消保效率，還要靠消費者教育。”
針對這一需求，目前金融機構也正加碼布局。例如，中國太保產險廣東分公司運用“VR+3D+AI”打造7×24小時VR金融教育展廳。
董希淼看好此類實踐的推廣前景，“總體來說，此前金融消保的AI技術應用更多集中于智能客服和事后防控。而現在，借助AI工具高效率地進行消保宣教，提升金融消費者的素養，提高其反詐騙、風險防范意識，具備更長期的價值。”
